证券时报记者 黄钰霖

　　“润钱包APP将于2025年10月15日起崇敬住手服务，原APP内功能（包括注册登录、余额、优惠券等功能）将全面挪动至华润银行APP。”华润银行近日公告。

　　这是银行业开展APP减量提质、鼓舞细致化运营的又一案例。

　　在曩昔较长技艺里，各样银行类APP如星罗棋布般闪现，本旨、支付、生活消费等不同服务“术业有专攻”，各有单独APP遮掩，这背后折射出数字化转型的错愕。频年来，停用、下架、整合则成为银行类APP的主基调。

　　银行业东说念主士暗示，银行APP在从数字化向智能化迈进的进程中，需解脱单一的用具导向，转向场景化、生态化、系统化的详细服务。

　　直销银行、信用卡等

　　利用迎下架潮

　　从利用先容来看，上述润钱包是由华润银行推出的挪动金融服务APP，为客户提供挪动支付、会员、积分等服务。据记者不雅察，信用卡及直销银行类APP是银行关停与整合最密集的APP类型。

　　本年3月，北京农商银即将旗下信用卡APP“凤凰信用卡”的业务功能挪动至“北京农商银行手机银行”APP，原利用而后无法看望。而在此之前，渤海银行、上海农商银行、四川农商相干银行等多家银行的信用卡APP已在前年住手服务。

　　记者在苹果手机利用商店中搜寻“信用卡”利用时发现，除国有大行和部分天下性股份行发布的APP外，仅有少数的城商行信用卡APP可供下载。

　　与信用卡APP的渐次退场比较，直销银行APP的落潮更具界限，也更引东说念主眷注。

　　5月26日，北京银行公告称，其直销银行APP服务将于6月25日挪动至手机银行“京彩生活”，这意味着，国内首个试水直销银行业务的银行APP被关停。3月底，华南地区另一家城商行也发布公告，将旗下直销银行APP挪动至手机银行的直销银行板块。

　　此前，直销银行APP已历经多轮退场。数据高傲，2014年国内共有22家银行推出直销银行APP，2017年突破百家；其数目一度达到135家的峰值，其中以城商行占比最高。自2019年起，不休有银行下架直销银行APP，如今搜索关联APP，仅有自贡银行、新疆银行、民泰银行、廊坊银行、徽商银行等10多家银行仍在运营，数目不及巅峰期的相配之一。

　　降本增效

　　与风险防控共同驱动

　　用户活跃度低、功能可替代性高、运营本钱大——记者窥伺获悉，多数被下架的银行APP都有以上通病。

　　“以信用卡APP为例，刚启动果然每家银行都但愿设立零丁的信用卡APP，以增强用户黏性，提高数字化使用体验。”有业内东说念主士暗示，跟着信用卡业务发展，新用户增长渐显乏力，同期在降本增效的大布景下，用户权力和运营预算也会缩水，这使得零丁运营信用卡APP逐步变得不合算。

　　“零丁的信用卡APP下架后，其功能大多会挪动至手机银行的对应模块。对用户来说，使用体验划分不大，以致更好。”上述东说念主士称。

　　然则，对直销银行APP而言，其退出和关停更带有完成探索任务的“职责感”。

　　“直销银行最早是舶来见识，海外的直销银行无实体物理网点、不披发实体银行卡，可突破技艺、地域、网点限度，这与数字化海潮下国内生意银行的新尝试一口同声。”曾从事直销银走运营的服务主说念主员告诉记者，国内最早的直销银行尝试便所以此为参照开展的。

　　不外，他也暗示，海外的直销银行大多为零丁法东说念主主张，国内则多四肢生意银行里面部门，这使得国内直销银行缺少零丁性，处分体制和商场定位依附母行，且易与手机银行污染。“几家互联网基因苍劲的民营银行应时而生后，一样主打无实体网点的网罗主张，留给直销银行的生活空间就更小了。”

　　“当今海外的直销银行亦然数字银行、互联网银行，对比国内，微众、网商、百信等银行定位与之相似。” 另一直销银行负责东说念主暗示，在此布景下，多数非零丁法东说念主、仅为部门运营的直销银行下架并非失败，而是完成了金融立异探索的职责，为国内银行的数字化、互联网运营提供了模仿。

　　除了降本增效，关停部分金融类APP，亦然监管导向和风险管控的需要。

　　2024年9月，国度金融监督处分总局印发的《对于加强银行业保障业挪动互联网利用步调处分的见知》中提议，金融机构应当加强挪动利用统筹处分，“对用户活跃度低、体验差、功能冗余、安全合规风险隐患大的挪动利用实时进行优化整合或阻隔运营”。

　　费力走出数字化错愕

　　从过往情况看，推出数目繁密的各样金融APP，既是生意银行积极探索数字金融的体现，也折射出金融机构的数字化错愕。奈何准确把合手用户需求、依托数字化精确提供服务，奈何寻找数字化的各异化旅途，是银行业需要想考的问题。

　　招联首席商酌员、上海金融与发展实验室副主任董希淼暗示，我国银行业尽头是部分科技基础薄弱、数字化水平较低的中小银行，频年来不计本钱地开启了“数字化转型”，部分银行与互联网平台配合，互联网存贷业务界限“大跃进”。有的银行偏离客户骨子需求，单方面追求区块链、元天地等见识，参加较多但未见实效。有的银行政策精深但缺少明晰可行的扩充旅途，组织文化和业务花式仍“踏踏实实”。

　　“部分银行天然耗尽了多数资源，但数字化转型服务胜仗甚微，与国表里先进同行的差距不但莫得减轻，反而有进一步扩大的趋势。”董希淼向记者暗示，异日，生意银行具体不错从四个方面进行商酌和现实，解脱数字化错愕：

　　一是突破管理数字化转型的体制机制藩篱，开展总计组织、一王人职工参与的组织变革，打造跨部门、跨层级的科技与业务协同组织，提高组织和职工敏捷能力，造成洞开包容的数字想维和数字文化。

　　二是要寻找妥当自己特色的数字化旅途，扩凑数字化转型毋庸“大而全”，也不成一键复制，而要充分相连自己骨子，走出一条各异化、特色化的转型之路。

　　三是加速引进和培养科技与金融复合型东说念主才，东说念主才是数字化转型的第一资源。应加速推动具有科技布景的东说念主才进入决议层及高管层，金融处分部门可维持袖珍银行在省会等中心城市拓荒研发中心，领受商场化薪酬，冉冉提高技术东说念主员占比。

　　四是不竭加强线上线下渠说念的协同与和会，其中，以手机银行四肢数字化转型和客户服务的用具，不竭整合、升级手机银行利用步调，蚁合力量建好线上场景平台，不休延长和拓宽获客、活客渠说念。

　　业内东说念主士以为，刻下银行APP加速整合，是从重开发向重运营过渡、从数字化向智能化迈进。各样手机银行也在解脱单一的用具导向，转向场景化、生态化、系统化的详细服务，提高用户体验，确凿成为数字化转型的加速器。

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职守裁剪：张文